面对日益复杂的外部经营环境，摒弃传统规模扩张模式、保持适度规模经营、向数字化转型、提升经营效益成为农商银行实现高质量发展亟须重点关注的战略性问题。近年来，随着金融科技的迅猛发展，金融科技与农商银行的融合进一步深化，推动农商银行传统服务模式和管理模式加快向数字化转型，促进农商银行改变传统零售银行业务对物理网点的依赖，从传统大规模设立分支机构的扩张模式，向优化网点布局、实施轻型化战略转变，逐步形成以网银支付为基础，移动支付为主力，网点、电话支付、自助终端等多种渠道为辅助，线上线下一体化、全渠道轻型化的服务新模式。
粤港澳xx区是我国金融发展的重要阵地、资本积聚的高地、创新创业的沃土。xx作为与澳门深度融合的xx区极点城市，正处于转型发展窗口期、跨越式发展关键期、破局突围攻坚期“三期叠加”的新发展阶段。作为生于粤港澳xx区、心系xx发展及民生福祉的本土法人银行，xx农商银行结合自身实际，保持适度规模经营，积极探索向数字化转型，提质增效，为xx区建设增添金融活力。通过强化科技与业务深度融合发展，推进“普惠金融户户通”，依托省联社大集中系统快速构建本地特色化应用，从整合内部数据、对接各级政府部门共享大数据、与外部企业数据合作三个方向齐头并进，推进数据资产整合等举措，在不断促进自身可持续发展与地方经济高度融合协调发展中实现新作为。
一是创新服务模式，打造便捷金融。成立微贷支行，在xx首家使用PAD在户外营销、办理和发放贷款，通过线上评分模型、大数据分析和创新风控管理模式，采用无抵押担保方式，最快x小时放款。主动对接政府职能部门，积极助力智慧政务，全面推广超级柜台、移动终端等新型智能机具，把覆盖全市城乡海岛的xxx个营业网点办成“政务一体化平台”，将税务、社保、公积金、医疗、二手房抵押登记“一条龙”服务送到老百姓家门口。
二是丰富产品体系，助力实体经济。首家推出技改贷融资平台业务、转贷引导融资平台业务，积极参与市政府“四位一体”融资业务平台，落地贷款占全市业务量的九成；率先参与建设xx市小微企业贷款服务中心，合力打造政银聚合新平台。充分利用大数据和互联网技术，打造“悦农e存”“悦农e付”“悦农e贷”等产品，有效吸引新一代消费群和年轻客户。至20xx年末，“悦农e付”商户数达xxxxx户，累计交易xxx万笔；“悦农e贷”授信xxxx户，授信总额xx.xx亿元，贷款余额x.xx亿元。
三是推动移动支付，践行普惠金融。牵头建设xx首批移动支付示范镇，打造以移动支付体验馆为中心的宣传阵地，稳步推动镇内支付环境建设，培育镇内居民对新兴支付方式的使用习惯。至20xx年末，xx农商银行牵头建设的桂山镇、三灶镇、井岸镇等三个移动支付示范镇，全部入选“xx省移动支付示范镇”，镇内共拓展商户xxxx户，累计减免手续费约xxx余万元。
四是强化科技支撑，提升风控能力。全面推行集中作业平台，实现前台分散受理、后台集中处理的业务运营模式，切实提高业务效率、有效提升风控水平。全面实施审计“数据先行”，着力运用审计信息系统作业，助力现场审计高效开展；以科技赋能，充分利用各类系统、平台，促进财务风控管理、资产负债管理、流动性风险管理等进一步提质增效。
党的十九届五中全会提出“优先发展农业农村，全面推进乡村振兴”。乡村是国家治理的基础，也是国泰民安的基石。xx农商银行始终坚定不移贯彻落实省农信联社和各级党委政府的决策部署，坚守“姓农、姓小、姓土”的初心和使命，立足海岛特色产业，充分发挥当地乡村振兴主办银行的责任担当，以党建带村建，将金融治理有效融入城乡社区治理，加快打造以人为核心的全方位海岛普惠金融服务新样板，为xx乡村振兴、海岛发展注入金融力量。
党建联盟共建让海岛“兴”起来
xx农商银行与区委组织部联合下发《关于在全区相关党组织与xx农商银行间建立党建联盟服务乡村振兴的通知》，因地制宜推动党建联盟走街串巷下海岛。召开全区党建联盟服务乡村振兴推动会，行党委带领各支行党支部先后与乡镇（街道、管委会）党工委、村（社区）党组织、企业党组织建立党建联盟。设立专项信贷资金支持海岛经济发展，优先安排信贷支持计划，落实x亿元专项资金，并降息至基准利率，扶持经济薄弱村和党员创业，x年内计划投放xx亿元，助力渔农村就业创业、海岛美丽乡村建设等十大行动，真正让党建联盟成为架构在金融服务与海岛乡村振兴之间的桥梁。
深化城乡融合让海岛“活”起来
围绕20xx年金融助力乡村振兴行动方案，xx农商银行着力将xx街道、xx村打造成乡村振兴金融服务样板村镇。在展茅街道组织召开“美丽乡村现场会”，合作开发“省级美丽乡村示范点-田园综合体智慧运营系统”，为美丽乡村建设提供全方位服务,年均投入乡村振兴基础设施建设资金x.x亿元。主动对接区农业农村局，全面推广农户小额普惠贷，对全区农户开展“应授尽授”的全覆盖授信工作，率先在全市农信完成符合条件的农户授信覆盖率、全区行政村推广覆盖率“双百”目标。
创新信贷服务让海岛“富”起来
xx农商银行聚焦海岛百姓金融服务痛点堵点，积极发挥党员干部先锋模范作用，以党员网格责任制为抓手，实现服务半径内“村村有农信党员、处处有农信服务”。同时，为解决偏远海岛信贷服务力量不足的矛盾，该行及时组建党员金融服务先锋队，定期上岛做好整村授信、信息收集、合同签约等工作，量身打造创业专项贷款，支持渔农民积极创业。加强与融资担保公司、农担公司合作，推广助农担保贷款产品，有效解决渔农民贷款担保难融资难问题。升级“养老贷”产品，配合社保局做好xxxx余名已转轨未缴费失地转轨农民的融资。目前，全行存贷款总量、市场占有率均居全区银行业首位，承担起全区近二分之一的农户贷款和五分之二的小微企业贷款，金融服务覆盖xx万客户，真正打通了海岛金融服务“最后一公里”。
城乡融合发展是城镇化战略和乡村振兴战略的有机契合。进入新时期，如何推进城乡协调发展，构筑城乡一体化格局，成为需要解决的重大现实问题。农信机构根在农村、长于农村，在推进乡村振兴，推动城市化建设，打通城乡融合发展“堵点”中的作用至关重要。近年来，xx农商银行始终坚持立足县域、扎根农村、回归本源的战略定力，紧跟县域经济发展步伐，不断提升服务质效，争当“农村金融主力军”、“普惠金融领跑者”，有力促进了城乡资源配置、产业融合发展，以金融力量绘就了城乡融合发展美丽画卷。
为补齐农村发展短板，xx农商银行紧紧围绕促进“农业高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足”要求，调整金融资金流向，将信贷资源优先向“三农”倾斜，支持农村基础设施建设，推进农村人居环境改善提升，推动特色农业、现代农业、绿色农业发展，力促农业高质高效。同时，强化政策导向，开展“银政合作”“银企合作”，搭建乡村振兴发展金融服务平台，把资金配置到乡村发展的重点领域和薄弱环节。
为破除农村地区融资难、融资贵以及金融支付环境薄弱的难题，xx农商银行大力推广农、商、创等“宝”类信贷产品，开通和阳“e”贷线上申请客户端，推进“双基”共建信用工程，拓宽授信覆盖面，依托“现代化支付系统、非现金支持终端、银行卡应用推广”三大领域，延伸金融服务触角，加强农村现代金融服务场景建设,建好用好金融便民店。
为凝聚合力，推动城乡融合发展，xx农商银行大力推进巩固脱贫攻坚成果同乡村振兴、城乡融合发展有效衔接，做优金融服务，支持已脱贫地区发展特色产业，助力脱贫地区提升经济发展活力；围绕城乡建设、教育医疗、公共卫生防疫体系等重点建设，持续加大支持力度，统筹城乡发展，不断改善人民生活品质。
为致力于搭建城乡融合发展金融纽带，坚持高质、高效、绿色，推动农业经营与城市其他产业渗透，xx农商银行深化推进“一产接二连三”。一是强化农业产业化龙头企业扶持力度，对本区宠物食品、中药材、粮食加工企业进行重点信贷支持，叫响“宠物食品之乡”“xx金米”等区域品牌。二是加大现代都市型农业支持力度，满足城市多样化需求，推动乡村旅游、观光农业、休闲农业等现代农业发展。三是打好“电”字牌，做好电商物联网产业贷款投放，推进“企业上云”，推动农产品商贸物流以及农村数字经济发展。
xx农商银行始终坚持“立足本土、做强主业、服务民生、创造价值”的企业使命，积极践行xx自治区农村信用社联合社“支农、支小”的地方法人机构社会责任，扎根城乡、服务“三农”、专注小微。通过传统网点服务的巩固与提升，结合基于信息化与移动互联网的创新电子银行业务服务架构，着力提升物理网点的业务服务效率、增强电子银行综合服务能力、扩大银行金融服务半径、促进客户获得感提升。
目前，该行电子银行业务“安全、便捷、业务种类丰富”的特点已深入人心，颠覆了以往“客户围着柜台等、员工追着客户跑”的形象，在普惠金融服务、改善营商环境方面取得了显著成效，“xx人自家的银行”理念深入人心，金融服务通过电子银行的发展真正实现了“进门、进院”。
以客户为中心：场景金融理念、与客户共同成长
随着xx自治区农村信用社联合社数字化转型的继续深入，xx农商银行的电子银行服务体系发展也明确向满足客户需求的方向前进。金融服务的核心明确指向客户紧迫问题与长期发展的需求，电子银行业务的服务广度与深度获得有效延展，提升传统业务服务效率、拓展客户业务场景新业务，围绕客户来建设新的电子银行服务体系。
厅堂服务升级客户体验。网点厅堂服务依托xx农信的自助设备服务体系打造“快捷+温暖”的客户体验。通过智能柜员机、ATM、网上银行体验机的机具体系为客户快捷办理日常高频业务，结合移动业务PAD、移动服务车与人民银行征信查询机的辅助服务，将业务服务范畴扩大并把合理的厅堂等待时间转化为工作人员与客户的业务交流，通过信息技术让服务更贴心。
产品建设解决客户需求。网上银行、手机银行、微信银行、短信通、收单业务、扫码业务、助农终端等产品构建了完整的电子银行产品体系，实现金融需求一站式满足。做到“倾听客户需求、解决客户问题”，站在客户角度，用银行思维分析业务，为客户提供“解决方案”。
场景建设助力客户经营。xx农商银行将场景对接建设作为渠道工作的一项重点来抓，通过“利农商城”电商平台、“盈立多”零售项目为客户提供多元的金融服务，在业务支持的基础上，进一步助力客户经营活动，从根本上为客户着想，维系健康稳固的客户关系，形成业务传导的闭环，提升客户价值、实现真正的“多赢”。同时积极探索“智慧医疗”“智慧菜场”等民生领域的实践，践行社会责任、造福地方百姓。
以员工为基点：让精细化管理产生价值xx农商银行不断加强主人翁意识的树立，全体员工肩挑使命，把电子银行工作“横到边、纵到底”。策略上，采取“做好两个准备，明确三类客户，利用四种平台”措施；综合运用各种宣传形式和活动载体。全面加强电子银行业务宣传的业务发展、抢占市场，不断推动电子银行业务替代率走上新台阶。
考核与激励并重，将总行经营班子制定的渗透式考核与奖励政策的优势发挥出来。工作方式上，一是要“做好两个准备”，做好提升全行电子银行签约率与柜面业务电子银行替代率的工作准备，提升业务渠道效率、缩短柜面等候时长，树立长远的业务发展目标；二是要“明确三种客户”，明确将授信客户、结算大户、新增客户列为营销重点，将交叉营销、重点产品营销工作落到实处，将产品与客户形成对应，提升业务效率；三是要“利用好四种平台”，对网点LED屏、厅堂广告机、厅堂日常人流与外拓营销四种形式的平台流量客户开展有针对的风险教育与营销，对各类渠道资源进行合理的分流与利用。
以平台为承载：板块联动、价值提升
多元的申贷渠道+丰富的产品体系。利用平台联动重新塑造xx农商银行的本土普惠金融主力军形象。充分发挥地方法人机构服务区域经济的优势，打破传统机制，紧跟用户需求，着力发展电子银行及互联网渠道业务。大力推进普惠金融、乡村振兴工作，同步布局金融科技创新，用科技方式解决客户体验、工作效率和营销渠道等问题。智慧审批+手机银行用信模式。xx农商银行借助金融科技的力量，从营销、产品、风控、业务流程的审批和用信等多方面建立新的业务发展模式，从而实现电子银行业务稳健快速发展，扩大金融服务覆盖面和便捷度，打通金融服务的“最后一公里”。
营销渠道“多元化”。随着xx农商银行“市民钱包综合营销系统”的成功上线，及时满足了客户二维码、公众自主申请贷款的需求。将商超、售楼处、社区物业都变成了业务营销场所。手机银行端的贷款功能的实现，也逐步打通了对农村牧区客户的线上申贷通道，结合整村授信模式，形成线上线下联动的农户申贷模式。通过xx农商银行在全市xx家网点、xx个助农服务点、流动服务车的优势，实现了线上服务、网点服务、流动服务的多渠道的营销、服务格局初步成型。
产品体系“标准化”。初步搭建了“x+N”的市民贷产品体系，通过铺底产品——市民贷，广泛获客，并逐步加载适用不同客群的“N”个产品。从“xx人都能贷”的小额市民贷，到支持大额消费的“业主贷”，再到一站式服务的“房快贷”。通过线上线下相结合的方式，打造标准化产品，使产品体系涵盖市民消费、小微经营、住房需求等多种客群。
集中审批“智能化”。建设“智慧中台”团队，通过“智能风控系统”，加强数据和业务深度融合，通打破“信息孤岛”，积极引入数据资源，建设完善的风控体系，将征信字段及外部数据引入风控模型中，结合初审电核团队，对客户进行精准画像，并执行统一风控标准，紧盯业务风险状态，及时调整风控政策，挖掘优质客户，让线上营销更精准、风控管理更高效。
业务流程“线上化”。灵活结合“市民综合营销系统”的前端进件流程，打造“市民贷”系列产品，线上申请、线上审批。同时结合xx农村信用社手机银行的线上用信的功能，实现从申请、审批、用信、还款的全链条线上服务。通过多平台联动，利用移动办贷系统、“智慧中台”以及手机银行并行的优势，打造出城区市民线上办贷、农区整村授信、手机银行线上用信的全方位线上化业务办理流程，为广大市民特别是农村牧区客户提供高效便捷的金融服务渠道。
xx农商银行将继续发扬xx农信人踏实肯干的精神，不断加强信息技术的应用与推广，探索金融科技在本土的应用落地实施，服务区域经济，关注“三农”、小微，为客户提供便捷、高效的金融服务。
当前，“三农”工作重心已经转向全面推进乡村振兴，任务艰巨繁重。作为农村金融的主力军，农商银行应以乡村振兴战略统领新阶段“三农”工作，并积极主动作为，持续增加金融供给，强化金融创新，全力提升金融服务水平，为推进乡村振兴增添新动力。
